Prova en förändring i taget
När tidigare ränta eller avkastning stannar kvar i ett sparande kan den ingå i underlaget för nästa periods utveckling. Det brukar beskrivas som ränta på ränta. På ett sparkonto beror utfallet på villkoren; på marknadsplaceringar kan utvecklingen variera och vara negativ.
Kalkylen använder en jämn antagen årsavkastning och insättningar i slutet av varje månad. Det gör sambandet lätt att undersöka. Investor.gov har en motsvarande pedagogisk kalkyl med startbelopp, insättningar, tid och avkastning som separata inmatningar. Vår beräkning och presentation nedan är egna.
Vad kan ditt sparande bli?
Ändra värdena och jämför ett eget scenario.
Egna insättningar 70 000 kr
Förändring 0 kr
Insättning i slutet av månaden. Jämn antagen avkastning. Utan skatt, avgifter och inflation. Inmatningarna stannar i din webbläsare.
Vad resultatet betyder
Insatt belopp är startkapitalet plus alla månatliga insättningar. Beräknad förändring är skillnaden mellan slutvärdet och dina insättningar. Om du väljer en negativ årsavkastning kan förändringen också vara negativ. Det betyder inte att alla möjliga förlustförlopp är representerade.
Ett större slutvärde behöver inte bero på bättre utveckling. Om du dubblar månadsbeloppet sätter du också in mer pengar. Jämför därför alltid de två delarna i resultatet. När du ändrar tiden påverkar du både antalet insättningar och hur länge tidigare pengar finns med i beräkningen.
Så räknar vi
Årsantagandet omvandlas till en effektiv månadsförändring: den tolfte roten ur ett plus årstalet i decimalform, minus ett. Vid varje månad multipliceras föregående saldo med ett plus månadsförändringen. Därefter läggs månadens insättning till. Den ordningen motsvarar insättning vid månadens slut.
Ett lätt kontrollfall är noll procents avkastning. Med 10 000 kronor i startbelopp och 500 kronor i månaden under två år blir insättningarna 22 000 kronor och den beräknade förändringen noll. Ett annat kontrollfall är ett startbelopp på 10 000 kronor, inga insättningar och fem procent under ett år: slutvärdet blir 10 500 kronor.
Det här lämnas utanför
Skatt, avgifter och inflation ingår inte. Beloppen anges i nominella kronor. Köpkraften kan alltså utvecklas annorlunda än siffran i resultatet. Kalkylen beskriver heller inte en konkret fonds eller ett kontos villkor, och den visar inte svängningar under perioden.
En jämn årlig utveckling är ett beräkningsantagande. Verkliga marknadsrörelser kommer i olika ordning och påverkar löpande insättningar på olika sätt. Två perioder med samma genomsnittliga tal behöver därför inte ge samma utfall för någon som sätter in pengar varje månad.
Använd resultatet för frågor som ”hur stor del kommer från mina egna insättningar?” och ”vad händer om jag sparar längre?”. Läs avgiftsjämförelsen för att isolera kostnadseffekten. Börja med sparrutinen om du ännu inte vet vilket belopp som ryms i vardagen.